Cambiar de aseguradora de auto en Florida y qué te cuesta

Cambiar de aseguradora de auto en Florida tiene un precio, y está escrito en el estatuto y no escondido en una póliza. Si cancelás vos, la aseguradora puede quedarse con parte de lo que ya pagaste. Si cancela ella, no puede quedarse con nada. Misma póliza, mismo dinero, regla distinta según quién se movió.

La regla de devolución, y la asimetría que trae adentro

La sección 627.7283 de los Estatutos de Florida gobierna la devolución de prima no devengada en una póliza de automotor. Fija cuatro cosas que conviene saber antes de decidir cuándo cambiar:

• Si cancelás vos, la aseguradora puede retener hasta el 10 por ciento de la prima no devengada y tiene que devolver al menos el 90 por ciento.
• Si cancela la aseguradora, tiene que devolver el 100 por ciento.
• La prima no devengada se calcula a prorrata — por tiempo transcurrido, no por una tabla de penalidades.
• La cancelación es sin perjuicio de cualquier reclamo originado antes de la fecha de efecto. Cambiar no abandona un reclamo ya en curso.

Ese diez por ciento es el costo real y cuantificado de moverse a mitad de período, y es el número que ninguna publicidad menciona. No hace que cambiar esté mal. Hace que la cuenta sea honesta: un cambio a mitad de período tiene que ganarle a la póliza vieja por más que la porción retenida, o conviene esperar la renovación.

Y un plazo sobre la plata

El mismo estatuto le pone reloj a la aseguradora:

• Si cancelaste vos, la prima no devengada tiene que enviarse o transferirse dentro de los 30 días de la fecha de efecto de la cancelación o de recibido el aviso, lo que ocurra después.
• Si canceló la aseguradora, dentro de los 15 días de la fecha de efecto.
• Si se pasa de esa ventana, la aseguradora debe pagar 8 por ciento de interés sobre el monto adeudado.
• Si sigue sin pagarse 45 días después del plazo aplicable, el asegurado puede iniciar una acción bajo la sección 624.155.

También podés optar por aplicar la prima no devengada a saldos impagos de otras pólizas de la misma aseguradora o grupo en vez de recibirla.

Qué hacer con eso: agendá la fecha. La devolución se debe según un calendario que fija la ley, y corre interés si llega tarde. Casi nadie lo controla.

La regla que te protege callada de un hueco

Enterrada en la sección 627.728(4)(a) hay una frase que importa más de lo que su ubicación sugiere. Aun si la aseguradora falla en dar el aviso de no renovación, "the policy shall terminate on the effective date of any other automobile liability insurance policy procured by the insured with respect to any automobile designated in both policies".

En castellano llano: cuando comprás una póliza nueva sobre el mismo auto, la vieja termina el día en que empieza la nueva. Dos pólizas sobre un vehículo no se apilan, y no pagás doble por una superposición que te olvidaste de cerrar.

Es una red, no un plan. Cancelá igual la póliza vieja como corresponde — si no, el reloj de la devolución nunca arranca, porque corre desde la fecha de efecto de la cancelación o desde que reciben tu aviso.

Qué te debe la aseguradora antes de soltarte

Dos plazos de aviso, los dos de la sección 627.728:

• Cancelación: ningún aviso tiene efecto salvo que se envíe o entregue a vos y a tu agente al menos 45 días antes de la fecha de efecto — excepto por falta de pago, donde se exigen al menos 10 días. Los motivos tienen que acompañar el aviso.
• No renovación: al menos 45 días de aviso anticipado de la intención de no renovar, con los motivos. Y esto: "Unless a written explanation for refusal to renew accompanies the notice of intention not to renew, the policy shall remain in full force and effect".

Esa última frase es poco común y conviene recordarla. Un aviso de no renovación sin explicación adjunta no hace lo que dice que hace.

El orden que funciona

1. Conseguí tu página de declaración actual. Coberturas, límites, deducibles, fechas de vigencia.
2. Compará lo mismo contra lo mismo, incluidas las coberturas que Florida no exige — que suelen ser donde más difieren las pólizas.
3. Emití la póliza nueva con una fecha de vigencia concreta, por escrito.
4. Cancelá la vieja por escrito, con efecto el mismo día. El aviso escrito es lo que arranca el reloj de la devolución.
5. Guardá prueba de cobertura continua. De un vehículo registrado en Florida se espera que esté asegurado sin interrupción, y el registro del cambio es lo que prueba que así fue.
6. Agendá la devolución — 30 días desde la cancelación si cancelaste vos.

Qué no responde este post

Este es un artículo sobre la mecánica y el costo de cambiar de aseguradora de auto en Florida. No es un consejo sobre qué compañía elegir ni una lectura de tu póliza.

No te puede decir cuánto va a ser tu devolución: depende de cuánto período quedaba y de cuánto retiene la compañía dentro del límite legal. No repite qué exige llevar Florida, que está en la página de seguro de auto. Y no cubre qué pasa después de un choque, que es tema aparte: qué significa realmente "no-fault" después de un choque en Florida.

Preguntas que nos hacen sobre el cambio

¿Pierdo plata si cancelo a mitad de período?

Podés perder hasta una décima parte de la prima no devengada: el estatuto deja retener hasta el 10 por ciento y obliga a devolver al menos el 90 por ciento cuando la cancelación es tuya. Si cancela la aseguradora, tiene que devolver todo.

¿Cuánto tardan en devolverme?

Treinta días desde la fecha de efecto de la cancelación o desde que reciben tu aviso, lo que ocurra después, si cancelaste vos. Quince días si canceló la compañía. Pasado eso, el estatuto exige 8 por ciento de interés sobre el monto adeudado.

¿Conviene esperar a la renovación?

Muchas veces sí: esperar evita la porción retenida por completo. Si conviene esperar depende de cuánto ahorra la póliza nueva y cuánto período queda, que es una cuenta y no una regla.

¿Puedo cancelar por teléfono?

Pedí confirmación por escrito igual. El reloj de la devolución corre desde la fecha de efecto o desde que reciben el aviso, y "recibido" se prueba más fácil en papel.

¿Queda un hueco si las fechas no coinciden?

Si la póliza nueva cubre el mismo vehículo, el estatuto termina la vieja en la fecha de vigencia de la nueva. Eso evita la superposición. No crea cobertura para un día que ninguna de las dos cubre, así que alineá las fechas a propósito.

Por dónde empezar

Si estás cotizando cobertura de auto, el primer paso útil es saber tu fecha de renovación y cuánto período queda, porque eso decide si conviene cambiar ahora o en la renovación.

Escribinos a We Insure Downtown Miami con tu página de declaración, o empezá una revisión de cobertura.