Seguro paraguas
Donde termina el limite de tu poliza, y que hay por encima
Una poliza paraguas es una capa de responsabilidad civil que se ubica por encima del limite de las polizas que ya tenes sobre tu casa, tus vehiculos o tu negocio. No las reemplaza ni baja sus limites. Empieza a pagar recien cuando una poliza primaria pago todo lo que estaba escrita para pagar.
La capa paraguas
Toma el reclamo desde aca y sigue pagando hasta su propio limite.
La poliza que ya tenes
Tu poliza de casa, auto o negocio paga los reclamos de responsabilidad hasta el limite escrito en ella, y ahi se detiene.
Toda poliza de responsabilidad tiene un techo
La responsabilidad civil es la parte de una poliza que responde cuando otra persona se lastima, o se dana algo que no es tuyo, y se te considera responsable. Toda poliza que la incluye escribe un limite en el contrato, y ese limite es lo maximo que va a pagar por un reclamo. Es facil que pase desapercibido, porque nada de un ano normal lo trae a la conversacion. Pasa a ser el unico numero que importa el dia en que un reclamo se resuelve por mas de lo que la poliza tiene.
Como funciona la capa de arriba
Una poliza paraguas no es una version mas amplia de lo que ya tenes. Es el mismo tipo de cobertura, ubicada por encima.
Se apoya sobre polizas que ya tenes
El paraguas se emite sobre polizas subyacentes concretas, normalmente el limite de responsabilidad de tu poliza de auto y el limite de responsabilidad de tu poliza de vivienda. Esas polizas quedan tal como estan: el paraguas no cambia sus terminos, sus deducibles ni sus limites.
Paga despues de que se agota la primaria
No hay superposicion ni opcion sobre el orden. La poliza primaria responde primero y paga lo que estaba escrita para pagar. Recien cuando agoto su limite empieza el paraguas, y cubre el resto hasta su propio limite. Ese es todo el mecanismo.
Te sigue a vos, no a la propiedad
Una poliza de vivienda esta atada a una casa y una de auto a un vehiculo. Un paraguas personal esta atado a las personas nombradas en el, y por eso una sola poliza puede ubicarse encima de varias subyacentes a la vez, y por eso puede responder a un reclamo que no tiene nada que ver con la casa ni con el auto.
Que cubre una poliza paraguas
El paraguas extiende la responsabilidad civil de las polizas que tiene debajo. En terminos generales, eso incluye:
Lesiones y danos a terceros
El nucleo de cualquier reclamo de responsabilidad: otra persona se lastima, o se dana algo que pertenece a otro, y se te considera responsable.
Demandas por accidentes de auto
Es la forma mas frecuente en que un reclamo supera el limite de una poliza primaria, y el motivo por el que existe la mayoria de las polizas paraguas.
Lesiones ocurridas en tu propiedad
Un invitado, un contratista o una entrega se lastiman en la propiedad. Aplica hayas estado ahi o no, que es lo que importa si la propiedad no es donde vivis.
Difamacion, calumnias e injurias
Reclamos por dano personal que no son fisicos. Vale nombrarlos porque casi nadie espera que haya una poliza de seguro involucrada.
Costos de defensa legal
Defender un reclamo cuesta dinero se resuelva a favor o en contra. En la mayoria de las polizas paraguas esos costos estan cubiertos, y normalmente por fuera del limite en vez de consumirlo. TODO(copy-compliance): confirmar contra el texto del carrier antes de publicar.
Que no cubre el seguro paraguas
Un paraguas es responsabilidad civil y nada mas. La forma mas clara de entenderlo es por lo que deja afuera.
Danos a tus propias cosas
No repara tu casa, no reemplaza tu auto ni cubre tus pertenencias. La responsabilidad civil responde al dano que sufren otras personas. Lo que se dana de lo tuyo es trabajo de la cobertura de danos de la poliza primaria, y el paraguas no le agrega nada.
Responsabilidad de negocio bajo una poliza personal
Un paraguas personal se ubica sobre polizas personales. Los reclamos que nacen de un negocio que tenes u operas quedan afuera, y los cubren polizas comerciales.
Actos intencionales
El dano causado a proposito no es un evento asegurable bajo ninguna poliza de responsabilidad. El seguro responde a accidentes.
Si la exposicion viene de un negocio y no de una casa, la capa que necesitas se ubica sobre una poliza comercial, no sobre una personal. Es otra estructura, y empieza por las coberturas que lleva un negocio.
Por que importa si sos propietario y vivis afuera
Si tus activos estan en Miami y vos no, la exposicion no es realmente el departamento: es todo lo que esta detras. Un reclamo de responsabilidad se resuelve bajo la ley de Florida sin importar donde vivas ni donde este el resto de tu patrimonio, y la distancia no reduce lo que una poliza primaria esta escrita para pagar.
Suele ser mas una cuestion de desconocimiento que de alarma. Quien construyo su patrimonio bajo otro sistema legal llega con buenos reflejos sobre el riesgo de la propiedad y ningun motivo particular para haber pensado en limites de responsabilidad, porque en muchos paises esa conversacion directamente no existe. Vale tenerla una vez, con alguien que pueda leer las polizas que ya tenes. No vale perder el sueno.
Que tienen que llevar primero las polizas subyacentes
Un paraguas se emite solo sobre polizas que ya llevan cierta cantidad de responsabilidad civil propia. Esos umbrales los fija el carrier, no el estado, y cambian entre companias. Los requisitos de auto de Florida importan aca por otro motivo: el estado no exige responsabilidad por lesiones corporales a la mayoria de los conductores, que es justamente por lo que la capa de arriba tiene tanto trabajo en este estado.
- Responsabilidad minima de auto que exige el carrier debajo
- [XX]Carrier — pendiente de confirmacion de la agencia
- Responsabilidad minima de vivienda que exige el carrier debajo
- [XX]Carrier — pendiente de confirmacion de la agencia
- Minimos de responsabilidad de auto exigidos en Florida
- [XX]FLHSMV
- Incrementos en los que se emite una poliza paraguas
- [XX]Carrier — pendiente de confirmacion de la agencia
TODO(copy-compliance): el minimo de Florida es un requisito legal y se muestra entre corchetes hasta que la agencia lo confirme contra FLHSMV. Los limites subyacentes que exigen los carriers no son publicos ni consistentes entre companias, asi que los confirma la agencia en vez de estimarse. Nada de esto se publica de memoria.
Preguntas de propietarios que estan evaluando un paraguas
- ¿Necesito seguro paraguas si no vivo en Estados Unidos?
- Vivir en otro lado no mueve el reclamo a otro lado. Un reclamo de responsabilidad vinculado a una propiedad o un vehiculo en Florida se resuelve bajo la ley de Florida, y la poliza primaria sigue deteniendose en su limite escrito. Lo que cambia cuando vivis afuera es practico, no legal: sos mas dificil de contactar, no estas ahi para ver que paso, y dependes de documentos que quiza no leiste con detenimiento. Ese es un motivo para que alguien revise las polizas que ya tenes.
- ¿El seguro paraguas cubre danos a mi propia casa o a mi auto?
- No. El paraguas es responsabilidad civil, o sea que responde al dano que sufren otras personas. Lo que se dana de lo tuyo lo cubre —o no— la parte de danos de tu poliza de vivienda o de tu poliza de auto, y el paraguas no le agrega nada. Es el malentendido mas comun sobre el producto.
- Mi asociacion de condominio tiene responsabilidad civil. ¿No alcanza?
- La poliza de la asociacion es de la asociacion y responde a reclamos contra la asociacion, en las areas de las que es responsable. No esta escrita para proteger a un propietario individual de un reclamo que nace dentro de su unidad o de algo de lo que es personalmente responsable. Donde termina la cobertura de la asociacion y empieza la del propietario es un tema propio: ver como se divide la cobertura en un edificio de condominios.
- ¿La poliza paraguas cubre mi propiedad de alquiler?
- A veces, pero no automaticamente. Una propiedad de alquiler normalmente se declara en el paraguas de forma explicita y tiene que llevar debajo su propia responsabilidad civil que califique. El alquiler temporario en particular lo tratan distinto los distintos carriers. TODO(copy-compliance): el tratamiento concreto depende del texto del carrier y se confirma poliza por poliza, no en general.
- ¿Que pasa si un fallo supera toda mi cobertura junta?
- El seguro paga hasta los limites que se contrataron, y lo que exceda se persigue contra la persona. Esa es la respuesta honesta, y es el motivo por el que la pregunta de hasta donde llegan las capas conviene pensarla una vez, a proposito, y no en el momento de un reclamo. Tambien es por lo que esto es una conversacion sobre tu situacion concreta y no un numero que alguien pueda publicar en un sitio.
Si no sabes cuales son los limites de responsabilidad de tus polizas actuales, ese es el punto de partida, y es una conversacion corta. Romina Saaied las lee con vos en ingles, espanol, italiano o portugues.
Que revisen tus limites actuales
Mandanos lo que tengas y Romina Saaied mira donde se detienen hoy tus polizas primarias. No hace falta que tengas numeros de poliza ni documentacion para empezar.