Cómo funciona el deducible de huracán en una póliza de Florida

La mayoría de las pólizas de propiedad en Florida llevan dos deducibles, no uno. Uno común para los daños de todos los días, y un deducible de huracán aparte que está escrito como porcentaje del límite de vivienda y no como un monto fijo. El porcentaje es la parte que nadie ve venir: se mueve cada vez que se mueve el valor asegurado del edificio, sin que nadie toque la póliza.

Dos deducibles, y la tormenta decide cuál

Cuál se aplica no es criterio de nadie. La sección 627.4025(2) de los Estatutos de Florida lo define.

La "hurricane coverage" es la cobertura por pérdida causada por el peligro de viento durante un huracán — un sistema que el National Hurricane Center haya declarado como tal. Y el estatuto le pone reloj a ese huracán. Su duración, en Florida, empieza "at the time a hurricane warning is issued for any part of Florida" por el National Hurricane Center, y termina 72 horas después de que se levante el último aviso o alerta de huracán emitido para cualquier parte de Florida.

Tres consecuencias que conviene retener:

• Es estatal. Un aviso para cualquier parte de Florida arranca el reloj de tu propiedad, esté donde esté dentro del estado.
• Sigue corriendo después de la tormenta. Un daño por viento tres días después de que se despejó el cielo puede caer todavía dentro de la ventana del huracán, si el último aviso no cumplió aún las 72 horas.
• El agua adentro puede ser pérdida por huracán. El estatuto incluye el daño interior por lluvia cuando la fuerza directa del viento dañó primero el edificio y abrió el hueco por el que entró el agua. Primero el viento, después el agua: esa es la secuencia que describe la ley.

Fuera de esa ventana, el daño por viento es daño por viento común, y se aplica el deducible común. La fecha del reclamo hace trabajo real.

El porcentaje es todo el asunto

Un deducible fijo es una promesa sobre un número. Un deducible porcentual es una promesa sobre una proporción, y aquello de lo que es proporción no para de moverse.

Según la sección 627.701(3)(a), las opciones de deducible de huracán se expresan como porcentajes del límite de vivienda de la póliza. Así que cuando el límite sube, el deducible sube con él, en la misma proporción, sin que nadie decida nada. Sube el costo de reconstrucción, el límite lo sigue, y lo que pagás antes de que la póliza pague algo lo sigue también.

La Legislatura lo sabía. La 627.701(4)(b) obliga a la aseguradora a calcular y mostrar de forma prominente el valor en dólares del deducible de huracán en la página de declaración, al emitir y al renovar. Y la 627.701(4)(c) va más lejos para las pólizas con inflation guard rider: la aseguradora tiene que avisar al asegurado "of the possibility that the hurricane deductible may be higher than indicated when loss occurs due to application of the inflation guard rider".

Esa última conviene leerla despacio. Es la ley admitiendo que el número impreso en tu página puede no ser el número que se aplique el día del siniestro. Ese es el mecanismo, dicho por el propio estatuto.

Qué hacer con eso: buscá la cifra en dólares en tu página de declaración —la ley exige que esté— y revisala en cada renovación. Es el número de la póliza que más probablemente cambió sin que mediara una conversación.

Qué está obligada a ofrecerte la aseguradora

Antes de emitir una póliza residencial personal, la sección 627.701(3)(a) obliga a la aseguradora a ofrecer deducibles de huracán alternativos iguales a $500, 2 por ciento, 5 por ciento y 10 por ciento del límite de vivienda — salvo que el porcentaje concreto quede por debajo de $500.

Dos detalles de esa oferta que importan más que la lista:

• El aviso escrito tiene que especificar qué deducible de huracán se aplica si no elegís ninguno. Hay un valor por defecto, y está por escrito.
• La aseguradora tiene que darte aviso de los deducibles disponibles en cada renovación, en un formato aprobado por la Oficina de Regulación de Seguros. No hacerlo es una violación del código de seguros, aunque el estatuto aclara que no afecta la cobertura que la póliza brinda.

Hay un umbral que conviene decir con precisión, porque se repite mal por todos lados. Según la 627.701(3)(d)1, para una póliza que cubre un riesgo con límite de vivienda de $250,000 o más, la aseguradora no está obligada a ofrecer el deducible de huracán de $500 — pero sí tiene que ofrecer los otros. Es una regla sobre lo que la aseguradora está obligada a poner sobre la mesa, no sobre lo que el propietario puede tener.

Una vez por año, no una vez por tormenta

Esta es la parte que sorprende en una temporada movida, y juega a favor.

Para pólizas residenciales personales, la sección 627.701(5)(a)1 dice que el deducible de huracán "shall apply on an annual basis to all covered hurricane losses that occur during the calendar year" bajo una o más pólizas emitidas por la misma aseguradora o por una del mismo grupo. Un deducible por año calendario, no uno por tormenta.

Qué pasa con el segundo huracán del año también está escrito. Según la 627.701(5)(a)3, para la tormenta posterior la aseguradora puede aplicar el mayor entre lo que queda del deducible de huracán y el deducible que aplica a peligros distintos del huracán. Y el mismo párrafo la habilita a exigirle al asegurado que reporte las pérdidas por huracán que quedaron por debajo del deducible, o que guarde recibos y registros de ellas, para poder aplicarlas a un reclamo posterior.

Esa es la frase accionable de todo el post: una pérdida por huracán demasiado chica para reclamar igual conviene documentarla, porque puede ser lo que erosione el deducible antes de la próxima. Sacá fotos, guardá las facturas y preguntale a tu aseguradora cómo quiere que se le reporten.

Dos reglas más del mismo apartado. Si tenés pérdidas por huracán en un mismo año bajo más de una póliza de la misma aseguradora o grupo, el deducible es el monto más alto declarado en cualquiera de ellas. Y si después de una pérdida te ofrecen un deducible de huracán más bajo, la aseguradora tiene que avisarte por escrito que ese más bajo no rige hasta el 1 de enero del año calendario siguiente.

Para las pólizas residenciales comerciales —las que compra una asociación de condominio— la 627.701(5)(b) obliga a ofrecer las dos cosas: un deducible anual y uno que se aplique a cada huracán. Si estás en un board, esa decisión es tuya y no es la misma que enfrenta un propietario de casa: edificios en altura y condominios.

Qué tiene que decir la póliza misma

La sección 627.701(4)(a) obliga a que toda póliza con deducible de huracán separado lleve en su cara, en negrita de no menos de 18 puntos:

THIS POLICY CONTAINS A SEPARATE DEDUCTIBLE FOR HURRICANE LOSSES, WHICH MAY RESULT IN HIGH OUT-OF-POCKET EXPENSES TO YOU.

Una advertencia de 18 puntos en la primera página no es sutil, y está ahí porque la Legislatura decidió que esta era la cláusula que más se malentiende. Si tu póliza la tiene, no está escondida — pero es fácil archivarla sin leer.

Qué no responde este post

Este es un artículo sobre cómo funciona el deducible de huracán como mecanismo. No es una lectura de tu póliza ni un consejo sobre cuál elegir.

No te puede decir cuál es el tuyo: ese número está en tu página de declaración, donde la ley obliga a la aseguradora a calcularlo y mostrarlo. No cubre qué paga la póliza una vez cubierto el deducible, y no toca inundación, que es otro peligro bajo otra póliza con su propio deducible: seguro de inundación.

Preguntas que nos hacen sobre el deducible de huracán

¿Se aplica a cualquier tormenta?

No: a cada huracán, según lo define el National Hurricane Center, y solo dentro de la ventana que empieza con un aviso de huracán en Florida y termina 72 horas después del último aviso o alerta. Una tormenta de verano no está en esa ventana.

Si entran dos huracanes en la misma temporada, ¿pago dos veces?

En una póliza residencial personal, no dos veces completo. El deducible se aplica por año calendario, y para la tormenta posterior la aseguradora puede aplicar el mayor entre lo que quede de él y tu deducible común.

Me subió el deducible y nadie me avisó.

El porcentaje no cambió; cambió aquello de lo que es porcentaje. Por eso mismo el estatuto exige el valor en dólares en la página de declaración al emitir y al renovar, y un aviso extra si la póliza tiene inflation guard rider.

¿Puedo elegir el más bajo?

Podés pedirlo. Lo que el estatuto regula es qué tiene que ofrecer la aseguradora: por encima de un límite de vivienda de $250,000 la opción de $500 no está entre las que está obligada a poner sobre la mesa, y las opciones porcentuales siguen. Lo que en la práctica esté disponible es una conversación con la compañía, no una prohibición de la ley.

¿Una inspección de mitigación de viento baja el deducible?

No: es otra palanca. Las características de mitigación afectan la tarifa, no el deducible que elegiste. Valen la pena por sus propias razones, y son un documento aparte con reglas aparte.

Por dónde empezar

Si nunca ubicaste el deducible de huracán en dólares en tu página de declaración, empezá por ahí: lleva un minuto y es el número que decide cuánto te cuesta una tormenta antes de que la póliza responda.

Escribinos a We Insure Downtown Miami con tu página de declaración y la leemos con vos, en cualquiera de nuestros cuatro idiomas.